IFN-urile practică, de ani de zile, dobânzi împovărătoare și exagerat de mari. Aceste instituții profită de nevoia oamenilor și speculează disperarea celor cu urgențe financiare. Dau puțin și încasează sume foarte mari.
Deși există IFN-uri care au notificat singure clienții despre posibilitatea reducerii ratelor, multe nu respectă legea. Unele „uită” să micșoreze cuantumul ratei conform prevederilor legale.
În aceste cazuri, un avocat vă poate ajuta să redactați corect notificarea de revizuire a contractului de credit de consum. Astfel, vă asigurați că cererea este conformă legii și că drepturile dumneavoastră sunt protejate.
Pentru cei care nu au primit notificari de reducere a dobanzii la creditele de consum semnate cu IFN-uri, suntem aici, Avocat din Bucuresti si va ajut sa rezolvati aceasta problema.
Costul unei notificări redactate de avocat este de 450 lei. Prețul include analiza contractului de credit și redactarea notificării. Documentul redactat vi-l comunicăm după finalizare.
Putem colabora cu clienți din București, din alte orașe din țară sau din afara țării. Pentru a începe, trimiteți pe e-mail la office@solutiilegale.ro sau prin WhatsApp la 0724 260 692 următoarele documente:
copie buletin;
datele dumneavoastră de e-mail și telefon;
contractul de credit și orice acte adiționale semnate;
ultima dovadă de plată a ratei creditului.
Este important să știți că pentru notificare nu trebuie să aveți mai mult de 60 de zile întârziere la plata ratelor.
Noi vă emitem factura. După ce ne trimiteți dovada plății, în 48 de ore primiți prin e-mail notificarea redactată. Trebuie doar să o semnați și să o trimiteți către IFN-ul creditor.
Dacă creditorul nu răspunde și nu reduce dobânda, vă putem reprezenta în instanță pentru adaptarea contractului de credit.
Legea intrată în vigoare în noiembrie 2024 vă permite să trimiteți o notificare de revizuire a contractului de credit de consum. Aceasta poate determina reducerea dobânzii și a ratei. Noul calcul poate diminua semnificativ povara financiară.
Dacă în 45 de zile IFN-ul nu reduce dobânda conform legii, cu ajutorul avocatului vă puteți adresa instanței. Scopul este adaptarea contractului de credit, în conformitate cu legislația în vigoare.
Solutii legale pentru reducerea dobânzilor excesive practicate de către IFN-uri în creditele de consum
Cel mai recent buletin lunar BNR[1] arată un volum uriaș al creditelor acordate de IFN-uri. În luna septembrie 2024, instituțiile de creditare nebancare au acordat credite persoanelor fizice în valoare totală de 15.951.000.000 lei.
Acest fenomen a atras atenția legiuitorului. La data de 11 noiembrie 2024 a intrat în vigoare Legea 243/2024 privind protecția consumatorilor în privința costului total al creditării și a cesiunii de creanțe[2].
Noua lege prevede măsuri concrete pentru sprijinirea persoanelor fizice. Printre acestea se află și plafonarea dobânzilor excesive din contractele de credit.
Un avocat specializat vă poate ajuta să parcurgeți corect pașii legali necesari pentru soluționarea problemelor apărute în urma acestor contracte.
Ce înseamnă IFN (Instituție financiară nebancară)?
IFN-ul este definit de dispozițiile Legii 93/2009 ca fiind o entitate ce desfăşoară activitatea de creditare, constituită, de regulă, ca o societate comercială pe acțiuni.
Cine este consumatorul?
Conform dispozițiilor art. 2 al Legii 243/2004, prin consumator se înțelege în principiu, persoana fizică ce acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale.
Ce însemnă credit de consum?
Creditul de consum este creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este 100.000 lei şi a cărui perioadă maximă de rambursare este de 5 ani, nefiind garantat cu ipotecă imobiliară.
Ce se înțelege prin DAE (Dobânda Anuală Efectivă)?
DAE reprezintă costul total al creditului pentru consumator. Acesta este exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului.
DAE include mai multe tipuri de costuri. Printre acestea se numără costurile necesare pentru deschiderea și menținerea unui cont, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru tranzacții, cât și pentru retrageri din cont.
În plus, DAE acoperă și alte costuri legate de operațiunile de plată care sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator.
1. Dobânzi excesive
Prin DAE excesivă se înțelege dobânda din contractul de credit de consum care depășește plafoanele prevăzute la art. 5 și art. 6 din Legea 243/2024:
În cazul creditelor de consum de până la 5.000 lei, DAE nu poate fi mai mare de 1% pe zi din suma împrumutată. Totodată, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Pentru împrumuturile între 5.001 lei și 10.000 lei, limita maximă a DAE este de 0,8% pe zi din suma împrumutată. Și aici, valoarea totală de plată nu trebuie să depășească dublul creditului acordat.
În situația creditelor cu valori cuprinse între 10.001 lei și 25.000 lei, DAE nu poate fi mai mare de 0,6% pe zi. În același timp, totalul plăților datorate nu poate depăși dublul sumei împrumutate.
Pentru sumele cuprinse între 25.001 lei și 100.000 lei, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare a Băncii Naționale a României. Spre exemplu, în noiembrie 2024, BNR practica o rată de 7,5%.
2. Ce soluții legale are la dispoziție consumatorul parte a unui contract de credit de consum în care nivelul DAE este superior pragurilor enunțate anterior?
Conform art. 7 din Legea 243/2024, consumatorul poate solicita reducerea nivelului DAE. Cererea poate fi formulată pe cale amiabilă, pe cale judecătorească sau printr-o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.
În acest context, consumatorul poate cere creditorului revizuirea contractului. Creditorul financiar este obligat să transmită un răspuns scris în termen de cel mult 30 de zile de la primirea solicitării. Propunerea de revizuire trebuie să țină cont de situația financiară a consumatorului, inclusiv de gradul maxim de îndatorare.
Cererea de revizuire poate include: reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații de plată, reeșalonarea acestora sau refinanțarea creditului.
Dacă cererea de revizuire este refuzată explicit sau dacă răspunsul întârzie mai mult de 45 de zile, consumatorul poate solicita instanței adaptarea judiciară a contractului.
Aceeași procedură se aplică și în cazul cesionării creanțelor. Dacă instituția financiară nebancară a cesionat contractul către un terț, consumatorul are în continuare dreptul de a cere adaptarea contractului.
În cazul unor dobânzi excesive, consumatorul poate invoca și caracterul abuziv al clauzelor contractuale. Acest lucru se poate face în baza Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive sau a Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor comerciale incorecte.
Este important de reținut că procedura de revizuire a contractului, atunci când DAE depășește plafoanele legale, se aplică și contractelor în derulare. Aceasta vizează contractele active la 11.11.2024, aflate în maturitate, cu întârzieri la plată de maximum 60 de zile.
[1] https://www.bnr.ro/publicationdocuments.aspx?icid=1182
[2] https://monitoruloficial.ro/Monitorul-Oficial–PI–807–2024.html
