IFN-urile au practicat de ani de zile dobanzi impovaratoare si exagerat de mari, profitand de nevoia omului si speculand disperarea celui ce are urgente financiare, acestia au dat putin si au incasat enorm de mult.
Desi sunt multe IFN-uri care singure au notificat clientii despre aceasta posibilitate, sunt destul care uita sa micsoreze cuantumul ratei in acord cu prevederile legale, aici avocatul va poate ajuta sa formulate corect notificarea ceruta de lege.
Pentru cei care nu au primit notificari de reducere a dobanzii la creditele de consum semnate cu IFN-uri, suntem aici, Avocat din Bucuresti si va ajut sa rezolvati aceasta problema.
Costul fiecarei notificari, redactata de avocat, este de 450 lei si include analiza contractului in vederea redactarii notificarii si ulterior redactarea notificarii pe care v-o comunicam.
Putem lucra atat cu clienti din Bucuresti cat si din tara sau din afara tarii, trimiteti pe adresa de e-mail pe adresa office@solutiilegale.ro sau via whatsapp la tel 0724260692, urmatoarele:
- copie buletin,
- datele dumneavoastra de e-mail si telefon si
- contractul de credit si orice acte aditionale semnate privitoare la contractul initial de credit,
- ultima dovada de plata a ratei creditului
- important de stiut este ca pentru notificare nu trebuie sa aveti mai mult de 60 zile intarizere la palta ratelor
Noi va emitem factura, dupa ce ne trimiteti dovada platii, in 48 de ore primiti via mail notificarea redactata pe care trebuie sa o semnati si sa o trimiteti catre IFN-ul care va este creditor.
In cazul in care creditorul nu va raspunde si nu micsoreaza dobanda putem, va reprezint in actiunea in fata instantei de judecata pentru adaptarea contractului de credit.
Legea recent intrata in vigoare, in noiembrie 2024, permite trimiterea unei notificari catre creditor pentru a micsora dobanda si rata in sine, noul calcul va usura semnificativ povara oricarei persoane care are un astfel de credit, notificarea redactata de avocat poate duce,in 45 de zile la micsosarea cuantumului dobanzii legale, in caz contrar, tot cu ajutorul avocatului aveti posibilitatea sa va adresati instantei de judecata pentru adaptarea contractului de credit, in conformitate cu legislatia in vigoare.
Solutii legale pentru reducerea dobânzilor excesive practicate de către IFN-uri în creditele de consum
Cel mai recent buletin lunar BNR[1] arată că în luna septembrie a anului 2024, instituțiile de creditare nebancare (IFN-uri) au acordat credite către persoane fizice în cuantum de nu mai puțin de 15.951.000.000 lei.
Și din perspectiva acestui fenomen, la data de 11.11.2024 a intrat în vigoare Legea 243/2024 privind protecţia consumatorilor cu privire la costul total al creditării şi la cesiunea de creanţe[2], care prevede măsuri legale care vin în sprijinul peroanelor fizice prin plafonarea dobânzilor excesive din contractul de credit, iar avocatul ales de dumneavoastra va poate ajuta sa parcurgeti pasii necesari solutionarii aspectelor legale ale problemei.
Ce înseamnă IFN (Instituție financiară nebancară)?
IFN-ul este definit de dispozițiile Legii 93/2009 ca fiind o entitate ce desfăşoară activitatea de creditare, constituită, de regulă, ca o societate comercială pe acțiuni.
Cine este consumatorul?
Conform dispozițiilor art. 2 al Legii 243/2004, prin consumator se înțelege în principiu, persoana fizică ce acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale.
Ce însemnă credit de consum?
Creditul de consum este creditul sau împrumutul acordat unei persoane fizice a cărui valoare maximă este 100.000 lei şi a cărui perioadă maximă de rambursare este de 5 ani, nefiind garantat cu ipotecă imobiliară.
Ce se înțelege prin DAE (Dobânda Anuală Efectivă)?
DAE reprezintă costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului.
DAE se compune din însumarea unori costuri precum cele necesare deschiderii şi menţinerii unui anumit cont, costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru tranzacţii, cât şi pentru trageri din acel cont, precum şi alte costuri legate de operaţiunile de plată care sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator.
- Dobânzi excesive
Prin DAE excesivă se înțelege dobânda prevăzută în contractul de credit de consum care depășește următoarele plafoane stabilite de către dispozițiile art.5 și art.6 ale Legii 243 /2024:
-pentru creditele de consum în valoare maximă de 5.000 lei, DAE nu poate depăşi 1% pe zi din suma împrumutată şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului;
– pentru creditele de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, DAE nu poate depăşi 0,8% pe zi din suma împrumutată şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului;
– pentru creditele de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, DAE nu poate depăşi 0,6% pe zi din suma împrumutată şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului
– în rest, pentru creditele de consum, cu valoare cuprinsă între 25.001 lei și 100.000 lei, DAE nu poate depăşi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Naţională a României. Spre exemplu, în luna noiembrie a anului 2024, rata dobânzii la facilitate de creditare practicată de BNR a fost de 7.5%.
- Ce soluții legale are la dispoziție consumatorul parte a unui contract de credit de consum în care nivelul DAE este superior pragurilor enunțate anterior?
Conform dispozițiilor art.7 ale Legii 243/2024, consumatorul poate formula fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin intermediul unei entități de soluționare alternativă a litigiilor o cerere de reducere a nivelului DAE.
De asemenea, în acest caz, consumatorul poate solicita creditorului revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare a consumatorului-debitor.
Prin cererea de revizuire a contractului de credit, consumatorul poate solicita fie reducerea sau ştergerea parţială a unor obligaţii de plată, fie reeşalonarea sau refinanţarea acestora.
În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanţei competente adaptarea judiciară a contractului.
De aceste proceduri de adaptare a contractului de credit poate beneficia consumatorul și în cazul în care creanţele rezultate din contractele de credit sau de împrumut au fost cesionate sau externalizate în alt fel de către instituţia financiară nebancară către un terţ.
Sigur că în cazul unor dobânzi excesive, consumatorul poate invoca și caracterul abuziv al clauzelor contractului de credit conform Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori sau se poate prevala de dispozițiile Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianţilor în relaţia cu consumatorii şi armonizarea reglementărilor cu legislaţia europeană privind protecţia consumatorilor.
Important este și faptul că procedura formulării cererii de revizuire a contractului de credit în cazul în care DAE depășește plafoanele indicate mai sus, se aplică și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data de 11.11.2024 aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
[1] https://www.bnr.ro/publicationdocuments.aspx?icid=1182
[2] https://monitoruloficial.ro/Monitorul-Oficial–PI–807–2024.html
